从医保支付模型，看医保支付的产品方向!

从医保支付的模式入手，分析医保支付产品的发展方向:

医疗保险是医疗健康服务的支付方，提供医保统筹结算和个人账户支付两种支付服务。其中，医疗保险个人账户支付(以下简称医保支付)是城镇参保职工享受医保服务最频繁的场景，包括药店购药、医院就医等。

目前，基于社保卡的医保线下支付体系已基本建立并趋于成熟，医保网上支付方兴未艾。基于电子社保卡的医保支付，标志着医保支付转向线上线下融合。

医保网上支付是“互联网加医保”的典型应用，为互联网诊疗、医药电商等互联网医疗的健康发展注入了活力。随着各级医疗保监局的成立，医保支付也会产生一些新的变化。

一、医保支付模式1。付款类型

医疗保险支付渠道包括真实账户和虚拟账户:

虚拟账户是由信息流支持的支付方式。区内参保职工个人账户资金全部存储在医保部门管理的统筹基金中，医疗机构定期与医保部门进行清算。

真实账户是资金流支持的支付，每个个人账户都存储在银行，社保卡的芯片账户是对外展示，医疗机构大多是T+1收款。

目前我国大部分地区的医保个人账户是虚拟账户，山东等部分地区是实账管理模式。

2.付款方式

整体来看，医保支付包括刷卡支付和电子支付。

卡支付以社保卡支付为主。通过PSAM卡或加密机分析生成个人卡明文信息，然后将支付数据应用于医保或银联。虚拟账户通过社保卡号申请数据，真实账户也需要提供二轨信息。

电子支付是卡支付的在线应用，电子社保卡是目前医疗保险网上支付的主要方式。社保卡采用二维码技术虚拟化，包括电子认证和移动医保支付功能，以被动扫描为主要操作方式。

3.支付渠道

医保结算系统:主要用于虚拟账户支付，是医保结算系统的客户端程序，基于医保专网或互联网提供服务。

银行POS终端:用于实账支付，有的通过专网直接向银联申请支付数据，有的通过医保路由统一向银联申请支付数据。

4.支付场景

医保的支付场景主要有:药店购药、医院门诊、医院窗口、自助终端、互联网平台等。支付费用主要包括:药品、挂号、诊疗、理疗、住院等。在一些地区，它还扩展到购买商业健康保险和其他应用。

第二，现有的医疗保险支付产品

在电子社保卡问世之前，一些地区已经探索开发了手机医保支付产品。例如，深圳与支付宝、微信、平安、建设银行、银联五家支付平台合作，于2016年6月在全市开展医保移动支付试点。2016年，浙江推出了整合医保的移动就医APP。

2018年，人社部建成全国社会保障卡网上身份认证和支付结算服务平台，在江西、成都、福州、山东等地区应用，标志着医保支付正式进入网上应用时代。由支付宝等互联网公司牵头、各级人社部门牵头的网上医保支付应用快速铺开，电子社保卡应用嵌入支付宝、城市一账通、人社APP等应用。

但目前网上医保支付还没有真正融入大众的生活，推广力度不够，社会认知度不高，运营模式不清晰。比如互联网公司承载的电子社保卡应用，只是众多城市服务中的一部分，入口深，推广成本高；政府部门承载的电子社保卡应用多与其他查询服务结合，粘性低，体验差，运营支撑能力不足。

三。未来的医疗保险支付产品

随着各级医疗保监局的成立，医保支付的管理部门从人社转移到医保，新的医保支付体系将逐步建立，未来的医保支付格局将更加清晰和完善。基于对医保行业的发展和了解，未来医保支付的发展方向包括:从线下支付到线上线下一体化支付，线上支付比例将大幅提升，在本地支付的基础上全面推行被动扫码、主动扫码、订单推送等电子支付模式，打破地域限制，异地支付将常态化，无论是实体卡还是电子卡，都是以真人、实名、实卡为要求的卡支付。下一阶段，以人脸识别为代表的无卡支付将到来，医保支付结果、流程、行为数据的记录将被提升到一个非常重要的层面。将实现基于支付大数据的信用评价、年报等应用。政企合作将更加紧密，互联网运营将推动支付服务生态的建立。

对于现阶段医保支付的产品，个人更看好以小程序为主要服务渠道的极简APP应用。小程序天然适合线下应用场景，医保支付的主要场景在于购药、诊疗等线下环境。小程序可以呈现简单的工具型应用体验，医保支付本身就是一个简单的场景，没必要搞得太复杂，用了就走。小程序可以和微信微信官方账号、手机app等结合使用。，并且在涉及医疗健康服务的医保支付时可以唤起支付小程序，非常适合医疗健康生态的构建。

因此，我们将当前的医疗保险支付产品定义为:旨在为参保员工提供多种医疗保险支付服务模式的最低计划。用户:参保职工，包括退休人员。主要功能:医疗保险个人账户缴费、医疗保险缴费记录、个人账户余额查询。产品特点:扫码，主扫码，多单支付，异地支付。

作者:Hessencrian，微信微信官方账号:空杯水。医疗健康产业发展跟踪，产品设计运营。

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